개인형 IRP 장단점 꼭 만들어야 하는 이유는?

안녕하세요 리치준입니다.

 

요즘 한국 경제 상황이 좋지 않죠. 그래서 남녀노소 가릴 것 없이 노후에 대한 걱정이 많은 것 같습니다. 또 어떠 분들은 연금 관련 상품을 운용하면서 노후 대비를 하고 있는데요, 오늘은 연금저축과 함께 같이 운영하면 좋은 개인형 IRP의 장단점에 대해 알아보겠습니다.

 

개인형 IRP 란?

개인형 IRP는 퇴직연금 계좌의 한 종류입니다.

 

퇴직연금이란 소득이 있는 근로자가 자신의 소득 일부를 노후를 위해 저축하는 계좌입니다. 사실살 한국은 국민연금이 제 기능을 못할 확률이 높아서 정부는 퇴직연금 중 하나인 개인형 IRP에 엄청난 혜택을 부여하고 있습니다.

 

따라서 현재 월급쟁이로 딱히 사업에 관심이 없고, 정년퇴직만 생각하고 계신 분이라면 연금저축펀드와 함께 개인형 IRP 개설을 강력하게 추천드립니다.

 

개인형 IRP 장점

개인형 IRP 장점을 먼저 알아볼게요.

 

세금 면제 및 과세 이연

개인형 IRP의 가장 큰 장점은 세금 면제와 과세이연 효과입니다. 먼저 개인형 IRP는 1년에 최대 1,800만 원 까지 납입이 가능 합니다. 혜택이 너무 좋기 떄문에 1,800만원 이상으로 납입이 불가능합니다.

 

이 1,800만 원은 900 / 900만 원을 기준으로 세금 혜택이 다른데요, 세액공제를 받은 900만원을 제외한 나머지 900만 원은 과세 이연이 적용됩니다. 무슨 말이냐 하면 55세 이후에 연금을 개시할 경우 부여되는 과세는 3.3% ~ 5.5% 낮은 세율만 부과됩니다.

 

연말정산 세액공제

900만 원 까지는 세액공제 혜택이 주어 집니다. 소득 기준 5,000만 원을 기준으로 밑이면 16.5% / 위면 13.2%로 적용됩니다. 따라서 소득이 많건 적건 넣기만 하면 혜택을 받을 수 있는 계좌입니다.

 

5년 간 받은 세액공제 1600만원

개인형 IRP 단점

개인형 IRP 단점은 아래와 같습니다

 

납입한 금액 인출이 어렵다

앞서 설명드렸다시피 개인형 IRP는 세액공제 혜택이 있습니다. 1년 동안 납입한 금액에는 이 혜택 적용 됩니다. 따라서 납입한 지 1년이 지난 돈과 원금으로 얻은 수익을 출금하려고 할 땐 세액공제 혜택을 다시 토해내야 합니다.

 

물론 받았던 혜택을 다시 돌려주는 거라서 큰 문제는 없지만, 만약 목돈이 필요한 상황에서는 통장에 찍힌 원금을 그대로 받을 수 없다는 것을 알아야 합니다.

 

물론 몇 가지 예외 경우를 두어 거기에 해당하면 100% 모든 돈을 찾을 수 있지만 이 경우를 제외하곤 돈을 찾는 게 상당히 어렵습니다. 그래서 가급적 여유 자금으로 납입하시는 걸 추천드립니다

 

단기간 운용 시 손실을 입을 수 있다

IRP 계좌는 현금만 넣어놔도 세액공제 혜택을 받을 순 있습니다. 다만 그건 인플레이션을 고려했을 때 현금의 가치가 점점 떨어지는 행위죠. 그래서 투자를 통해 원금을 불려야 합니다.

 

다만 투자의 특성상 손실이 있을 수 있겠죠? 그래서 IRP 계좌에서 투자를 할 땐 장기간 운용 하는 것을 목표로 해야 합니다. 단기간 운용 할 경우 손실이 발생할 경우가 많기 때문에 꼭 장기간 운영 하시는 걸 추천드립니다.

 

5년 넘게 운용 중인 나의 개인형 IRP

 

계좌 자체가 상당히 제약이 많다

개인형 IRP는 증권사에서 직접 만들어주는 계좌가 아닙니다. 증권사도 위탁받아서 운영하는 것이다 보니 상당히 제약이 많이 있습니다. 대표적으로 나열해 보자면 예약 주문 불가, 주말 입금이 불가능합니다.

 

그래서 개인형 IRP 관련 업무를 하기 위해서는 오직 평일에 주식 시장이 열려있을 때에만 가능합니다. 저도 부모님 노후 대비를 위해 개인형 IRP를 개설했는데 정말 불편한 게 한두 가지가 아닙니다.

 

다만 그래도 노후 대비를 하는데 큰 도움이 되는 계좌이기 때문에 가급적 꼭 운용하시는 걸 추천하시기 바랍니다